Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, а не замена наличных или безналичных средств. В Центробанке заявили, что граждане по-прежнему смогут пользоваться бумажными деньгами и банковскими картами, а использование цифрового рубля будет сугубо добровольным. Значит ли это, что цифровая национальная валюта вообще не имеет рисков?
Нет. Эксперты выделяют целый ряд угроз, связанных с введением цифрового рубля. Давайте рассмотрим самые пугающие из них.Прозрачность — проклятье или благословение?
Цифровой рубль, выпускаемый Центральным банком РФ, основан на гибридной технологии: смеси блокчейна и традиционной банковской системы. Если обыкновенные криптовалюты децентрализированы и анонимны, то цифровая нацвалюта контролируется эмитентом. Благодаря блокам, содержащим информацию о предыдущих транзакциях, можно узнать всю историю платежей и, вероятно, историю операций по каждому отдельному цифровому рублю с момента выпуска его в обращение. Центробанк https://journal.tinkoff.ru/guide/digital-currency/ всю историю сделок и оборота этой валюты во всех деталях.
С одной стороны, это ограничивает возможности для коррупции, неуплаты налогов, вымогательства и других финансовых преступлений.
Нечестным чиновникам и организациям будет невозможно скрыть растрату, хищение или отмывание денег. Однако многие люди опасаются тотального контроля государства за их жизнью и полного исчезновения банковской тайны. Экономистов пугает перспектива возвращения к административной экономике, но уже в цифровых реалиях.
Профессор https://www. vedomosti.ru/opinion/articles/2021/03/24/863029-... выделяет следующие угрозы цифрового рубля: вмешательство государства в частную жизнь граждан, риски адаптивности (не всегда борьба с «серым» сектором экономики идет стране на пользу), жесткое ограничение способности частных банков выдавать кредиты и ограничение конвертации крипторубля, из-за чего возникнет система нерыночных курсов.
Еще один из потенциальных рисков — рост недоверия к нацвалюте и отток средств из банков в кэш. Люди не любят, когда за ними следят, даже если это делается из благих побуждений.
Некоторые считают, что государственный контроль не грозит обычным людям. Криптоинвестор, пожелавший сохранить анонимность, сообщил нам: «Думаю, даже у ЦБ нет финального отлитого в бронзе видения работы цифрового рубля. Это новый и весьма гибкий инструмент, только практика покажет его проблемные места. Закон будет корректироваться под эти особенности. Цифровой рубль может стать главной инвестиционной валютой в РФ. Потому что можно запретить менять этот рубль на доллары и другие валюты. Если вы получили деньги на строительство завода — будьте добры завод строить, а не на валютном рынке спекулировать. Вполне возможно, что цифровые рубли будут сильно отличаться по ограничениям в зависимости от юридического статуса. Если вы обычный гражданин и получаете зарплату в цифровых рублях, то он вряд ли будет иметь хоть какие-то ограничения, хотите на бумажные деньги меняйте, хотите валюту скупайте. А вот большие предприятия и госкорпорации могут загнать в жесткие рамки».
Можно ли запрограммировать деньги
Теоретически — да. Некоторые уже представили будущее, в котором цифровые рубли можно использовать только по назначению. Например, вам перевели детское пособие, а потратить его вы можете только на детское питание. Или родственники отправляют имениннику денежный подарок, но ставят ограничение: на него нельзя купить алкоголь.
Возможны и положительные стороны: например, плательщик алиментов сможет убедиться, что его бывший супруг или супруга не потратит деньги ребенка на другие нужды. Родители смогут знать, что их отпрыск потратил деньги на репетитора только на учебу, а мэрия — убедиться, что средства на капремонт ушли по назначению.
На практике это противоречит принципам цифрового рубля, провозглашенным Центробанком. Использование цифровых денег является добровольным, а каждый гражданин вправе обналичить их или обменять на безналичные. В таком случае нет смысла налагать ограничения, отправляя кому-то перевод: по закону получатель может обналичить его в банке, а затем потратить, как заблагорассудится. Также непонятно, сколько времени будут сохранятся подобные ограничения. Например, вы пошли в магазин и купили там молоко за цифровые рубли, которые можно тратить только на продукты питания. Они поступили из вашего крипто-кошелька на кошелек юрлица. Сохранятся ли на них ограничения уже в новом кошельке? Нужно ли новому владельцу предпринимать какие-то шаги, чтобы снять их? Пока ответы на эти вопросы Центробанком не даны.
А вот управление цифровым кошельком более перспективное и полезное для рядовых россиян. Например, на https://habr.com/ru/articles/754148/ уже рассмотрели плюсы заключения смарт-контрактов. Благодаря определенным настройкам кошелька можно будет задать условия для автоплатежей за коммунальные услуги или подписки на приложения, регулярно отправлять деньги родственникам, получать актуальную информацию о названии счётов и т.д.
Автор статьи Александр Школьников пока строит гипотезы: «Конечно, корректная отработка таких условий потребует создания нейросети, которая посмотрит электронный счет и распознает эти условия, при их возникновении. Кто предоставит услугу такой нейросети — поставщик ресурса, банк, стороннее встраиваемое приложение, некий единый сервис центробанка — это отдельный вопрос».
Простор для мошенничества
Цифровой рубль будет действительно тяжело украсть. Повышенную безопасность ему обеспечит технология блокчейн. Чтобы присвоить цифровые деньги, злоумышленник должен завладеть кодом от крипто-кошелька жертвы. Взломать его иначе не получится. Однако некоторые эксперты уже видят тут простор для мошенничества. Преступникам достаточно убедить человека самостоятельно сообщить им код. Сделать это можно под разными предлогами, а главное, мошенникам не нужно угадывать банк жертвы. Можно сразу звонить и говорить: «Мы из Центробанка».
Влияние на экономику
Поскольку цифровой рубль — это аналог наличного и безналичного рубля, его нельзя будет просто намайнить. Эмиссия значимого количества цифровой валюты приведет к инфляции. Чтобы это не произошло, Центробанк будет переводить безналичные рубли в цифровые. Некоторые эксперты прогнозируют отток 2-4 триллионов безналичных рублей. Поскольку в цифровой нацвалюте нельзя брать кредит или открывать депозит, эти деньги станут недоступны для кредитования. Это может привести к дефициту ликвидности и к росту процентных ставок. Если физические лица и бизнес окажутся лишены доступных кредитов, это плохо скажется на развитии экономики.
В Центробанке отвечают, что эти переживания напрасны. Перевод безналичных денег в цифровые планируют производить медленно, благодаря чему смогут сдержать инфляцию и не допустить дефицит ликвидности. Если же этот процесс будет быстрым, он действительно негативно повлияет на макроэкономику.
Центробанк анонсирует, что осуществлять платежи в цифровых рублях можно будет также без подключения к интернету. Пока не сказано, как именно это будет реализовано, но в теории это поспособствует развитию регионов и территорий, где есть проблемы с сетевым покрытием.
Также цифровой рубль поспособствует обходу санкций. Другим государствам, таким как США, будет тяжело контролировать его оборот. А отключить криптокошельки от SWIFT не получится. Если граждане союзных стран проявят интерес к цифровому рублю, произойдет его отток из страны. Это поможет рублю укрепиться и снизит инфляцию, но может замедлить экономическую активность внутри России.
Плюсы и минусы
Главное достоинство цифрового рубля в том, что его можно быстро отправлять внутри страны без комиссии. Благодаря единой системе, управляемой ЦБ, граждане будут меньше зависеть от конкретных банков, в которых получают обслуживание. Переводы без интернета сделают новую форму валюты еще более удобной для использования.
Однако есть и недостатки: цифровой рубль — это исключительно средство платежей и переводов. В нем нельзя взять кредит или сделать вклад, с ним не начисляется кэшбэк за покупки и процент на остаток в кошельке. Поэтому в повседневной жизни удобнее пользоваться обычной банковской картой.
Кроме того, единая система и платформа обслуживания является одновременно и преимуществом, и уязвимостью цифрового рубля. В отличие от банковских карт, которых гражданин может иметь несколько, криптокошелек каждый может завести только один. Обычно если у банка проблемы и ваша карта не работает в магазине, вы просто достаете карту другого банка и расплачиваетесь ею. Если проблемы будут у сервиса ЦБ, то расплатиться цифровым рублем будет невозможно, пока их не устранят.
Иностранный опыт
Россия — не первая страна, решившая использовать цифровую нацвалюту. Сейчас такая форма денег полностью введена в оборот в Нигерии, Содружестве Багамских островов и восьми государствах Карибского бассейна — Гренаде, Доминике, Ангилье, Сент-Люсие и т.д. Активно пользуется цифровым юанем Китай, который начал тестировать его еще в 2019-2020 годах. Сейчас на постоянной основе им пользуется примерно https://www.fpri.org/article/2023/06/china-is-doubling-down-... населения страны, то есть около 300 млн человек.
Запуск цифровых нацвалют рассматривают Канада, Турция, Казахстан, Сингапур, Украина, Иран, Франция, Германия и другие государства.
Наиболее примечательным является опыт Китая. Вопреки опасениям многих, цифровой юань не превратил Поднебесную в цифровой концлагерь. Он действительно может использоваться для усиления контроля внутри страны, особенно учитывая, что местные власти хотят в будущем отказаться от наличных денег. Но на данный момент это https://carnegieendowment.org/2021/07/01/what-will-be-impact... за экономическую независимость и глобальное доминирование. С помощью цифрового юаня страна снижает влияние доллара и зависимость от него, а также стремится диктовать свою волю США, главному китайскому экспортёру. Американские власти не в состоянии контролировать цифровой юань или обложить его санкциями.
Свежие комментарии